הפרישה לגמלאות היא אחת מנקודות המעבר המשמעותיות ביותר בחיים כאשר לאחר עשרות שנים של עבודה, מגיע הזמן לתכנן פרק חדש עם יותר חופש לבחור כיצד לבלות את היום, במה לעסוק וכיצד לנצל את הזמן הפנוי.
אבל לצד ההתרגשות, הפרישה מעלה שאלות כלכליות חשובות כמו האם החיסכון הפנסיוני יספיק? כמה כסף צפוי להיכנס מדי חודש? אילו זכויות מגיעות לכם? ומה כדאי להסדיר מול המעסיק ורשות המסים לפני סיום העבודה?
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, השנה שלפני הפרישה היא הזדמנות חשובה לבדוק את המצב הפיננסי, להשלים מסמכים, לתכנן את ההכנסות העתידיות ולהימנע מטעויות שעלולות לעלות כסף רב. במקום לקבל החלטות ברגע האחרון, מומלץ לפעול בצורה אקטיבית לפי תוכנית מסודרת שתאפשר לכם להגיע לפרישה מוכנים יותר.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, מהן הבדיקות הפנסיוניות, הפיננסיות והבירוקרטיות שכדאי לבצע לפני שמסיימים את תקופת העבודה.
בדיקת החיסכון הפנסיוני והקצבה הצפויה
הצעד הראשון הוא להבין כמה כסף עומד לרשותכם לקראת הפרישה ומה צפויה להיות ההכנסה החודשית שלכם.
לפי דודי לוי, במהלך שנות העבודה ייתכן שצברתם כספים במספר קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל ולכן כדאי לרכז את כל המידע ולבחון את התמונה המלאה.
מה חשוב לבדוק?
- מהי היתרה העדכנית בכל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?
- מהי הקצבה החודשית הצפויה לפי הדוחות הפנסיוניים?
- האם קיימים חסכונות ממקומות עבודה קודמים?
- האם יש כספים או חשבונות שאינם פעילים?
- מהם דמי הניהול שאתם משלמים?
- האם מסלול ההשקעה מתאים לשלב החיים ולטווח הזמן עד הפרישה?
- האם קיימים פערים בין הנתונים בדוחות לבין המידע שברשותכם?
לפי דודי לוי, חשוב לזכור שהקצבה המופיעה בדוח הפנסיוני היא תחזית המבוססת על הנחות מסוימות ולא הבטחה לסכום שתקבלו בפועל. לכן, כדאי לבדוק את הנתונים מול הגוף הפנסיוני ולבקש תחזית מעודכנת בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.
חישוב ההוצאות החודשיות לאחר הפרישה
לפי דודי לוי, אחת הטעויות הנפוצות היא להניח שההוצאות יישארו בדיוק כפי שהיו בתקופת העבודה. בפועל, הפרישה עשויה לשנות את מבנה ההוצאות.
מצד אחד, ייתכן שתפסיקו לשלם על נסיעות לעבודה, ארוחות מחוץ לבית או הוצאות הקשורות לעבודה – אך מצד שני, ייתכן שתבלו יותר בחופשות, במסעדות, בתחביבים ובפעילויות פנאי. בנוסף, חשוב להביא בחשבון הוצאות בריאות, תחזוקת הבית, החלפת רכב וסיוע לילדים או לבני משפחה.
לאחר חישוב ההוצאות, אם ההוצאות גבוהות מההכנסות, כדאי לזהות את הפער כבר עכשיו ולבחון פתרונות אפשריים כגון הגדלת החיסכון, צמצום הוצאות או דחיית מועד הפרישה.
בדיקת זכויות הפרישה מול המעסיק
לפני סיום העבודה, חשוב להבין אילו זכויות כספיות מגיעות לכם ומהם המסמכים שעל המעסיק לספק כאשר הזכויות המדויקות תלויות בנסיבות סיום העבודה, בהסכם ההעסקה, בהסדרים הפנסיוניים ובדין החל.
לפי דודי לוי, בין הנושאים שכדאי לבדוק נמצאים כספי הפיצויים, יתרת ימי החופשה, מענקי פרישה אפשריים, תשלומים אחרונים וזכויות מכוח הסכמים אישיים או קיבוציים. בין המסמכים החשובים נמצא טופס 161, המשמש לדיווח על פרישה מעבודה ולבחירת אופן הטיפול בכספי הפיצויים בהתאם להוראות רשות המסים.
תכנון מס ובדיקת האפשרות לקבל פטורים
לפי דודי לוי, תכנון פנסיוני הוא אחד השלבים החשובים ביותר לקראת הפרישה כאשר החלטות לגבי כספי הפיצויים, מענקי הפרישה והקצבה עשויות להשפיע על סכום המס שתשלמו בהווה ובעתיד.
במקרים המתאימים, ניתן לבחון זכאות לפטור ממס על מענקי פרישה, וכן פטור ממס על חלק מהקצבה המזכה במסגרת תהליך קיבוע זכויות אשר במסגרתו נבחנים נתונים שונים ובהם מענקי פרישה פטורים שנמשכו בעבר והבחירות הנוגעות לניצול הפטור.
חשוב לציין כי לא כל אדם חייב לבצע קיבוע זכויות בדיוק שנה לפני הפרישה והעיתוי תלוי בגיל, במועד תחילת הזכאות לקצבה ובנסיבות האישיות. עם זאת, הכנה מוקדמת מאפשרת לאסוף מסמכים ולבחון את האפשרויות לפני שמתקבלות החלטות שקשה לשנות בהמשך.
בדיקת קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי
בנוסף לפנסיה התעסוקתית, כדאי לבדוק את הזכויות האפשריות מול המוסד לביטוח לאומי.
על פי חוק, קצבת אזרח ותיק משולמת בהתאם לתנאי הזכאות הקבועים כאשר מועד תחילת הזכאות עשוי להיות תלוי בגיל, הכנסות הפורש ובנתונים אישיים נוספים.
לפי דודי לוי, חשוב לא להניח שקצבת אזרח ותיק מתחילה אוטומטית ביום שבו מפסיקים לעבוד כאשר יש לבדוק את תנאי הזכאות, את מועד הגשת התביעה ואת המסמכים הנדרשים. מומלץ להסתמך על המידע העדכני של המוסד לביטוח לאומי, שכן תנאי הזכאות והסכומים עשויים להשתנות.
בדיקת ביטוחים וכיסויים רפואיים
בתקופת העבודה, חלק מהביטוחים עשויים להיות קשורים להסדרים שמספק המעסיק או למוצרים פנסיוניים מסוימים. לאחר סיום העבודה, חשוב לבדוק אילו כיסויים ימשיכו להתקיים ומה צריך להסדיר בנפרד.
בין היתר, כדאי לבדוק ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וכיסויים נוספים הקיימים ברשותכם כאשר אין לבטל ביטוח באופן אוטומטי רק משום שיוצאים לגמלאות. לעיתים קרובות, ביטול עלול לפגוע בזכויות קיימות או להקשות על רכישת כיסוי חדש בהמשך ולכן כל שינוי כדאי לבצע לאחר בחינה של התנאים והצרכים האישיים.
בניית תוכנית להכנסה חודשית לאחר הפרישה
לאחר שממפים את החסכונות, הזכויות וההוצאות, אפשר לבנות תוכנית להכנסה החודשית הצפויה.
לפי דודי לוי, המטרה היא להבין מאילו מקורות תממנו את החיים לאחר הפרישה, וכיצד ייראה התקציב לאורך זמן. לרוב, מקורות ההכנסה עשויים לכלול קצבת פנסיה, קצבת אזרח ותיק בהתאם לזכאות, הכנסה משכירות, תיק השקעות, חסכונות נזילים או עבודה חלקית.
לדוגמה, אם ההוצאות החודשיות הצפויות הן 15,000 שקל וההכנסה הפנסיונית הצפויה היא 10,000 שקל, נוצר פער של 5,000 שקל בחודש. במקרה כזה, יש לבדוק אם ניתן לכסות את הפער באמצעות מקורות הכנסה נוספים או באמצעות משיכה מתוכננת של חסכונות.
בחינת מסלולי ההשקעה ודמי הניהול
שנה לפני הפרישה היא הזדמנות טובה לבדוק את אופן ניהול החיסכון, אך אין פירוש הדבר שצריך להעביר את כל הכספים למסלול סולידי.
גם לאחר הפרישה, חלק מהכספים עשויים להיות מושקעים במשך שנים רבות. לכן, הבחירה במסלול השקעה צריכה להתחשב בטווח הזמן של כל חלק מהחיסכון, בצורך בנזילות וביכולת שלכם להתמודד עם ירידות בשוק.
לפי דודי לוי, כדאי לבדוק את דמי הניהול, את רמת הסיכון ואת פיזור ההשקעות. במקרה הצורך ניתן לשקול ניוד קופת גמל להשקעה או ניוד קרן ההשתלמות לצורך שיפור תנאים, הגדלת החיסכון והפרדה בין כספים המיועדים להוצאות הקרובות לבין כספים שנועדו לצמוח לאורך זמן.
לסיכום, השנה שלפני הפרישה היא זמן מתאים לבדוק את החיסכון הפנסיוני, לחשב את ההוצאות העתידיות, להסדיר זכויות מול המעסיק, לבחון השלכות מס ולתכנן את ההכנסה החודשית לאחר סיום העבודה. לפי דודי לוי, ככל שמקדימים לאסוף מידע ולבדוק את האפשרויות, כך קל יותר לזהות פערים, להשלים מסמכים ולקבל החלטות מושכלות לעתיד.
במקרים רבים, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מתאימים כמו יועץ פרישה לפנסיה או יועץ פנסיוני בלתי תלוי אשר יסייעו להפוך את המעבר לגמלאות לתהליך מתוכנן, מסודר וקל הרבה יותר.